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銀行防控風(fēng)險不能誤傷正常開戶

來源:北京青年報

銀行防控風(fēng)險不能誤傷正常開戶

張淳藝

近期,不少個人用戶和小微企業(yè)主都發(fā)現(xiàn),銀行開戶變難了——“我戶口不在北京,網(wǎng)點(diǎn)工作人員建議我回戶籍所在地開戶,否則需要準(zhǔn)備很多材料驗證身份?!薄般y行發(fā)現(xiàn)公司的經(jīng)營地址是我自己家,就拒絕為我的企業(yè)開戶?!保?0月25日《經(jīng)濟(jì)日報》)

根據(jù)《個人存款賬戶實名制規(guī)定》,個人在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶時,應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件,使用實名。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的,金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個人存款賬戶。但在過去一段時期,一些銀行存在開戶管理失范的問題。央視“3·15”晚會就曾曝光,“網(wǎng)上買一張別人丟失的身份證,拿去四大銀行,其中三家可輕松辦理銀行卡”。

近年來,由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博問題帶來的相關(guān)風(fēng)險高企,部分銀行出于風(fēng)險管控考量,收緊了開戶流程。銀行加強(qiáng)管理當(dāng)然是必要的,但凡事都要有一個度。眼下,從過去用假身份證都能開戶到如今開戶難上加難,銀行的管理正在從一個極端走向另一個極端。據(jù)媒體調(diào)查,對于個人異地開戶,銀行往往會反復(fù)詢問開卡用途,要求提交租房合同、勞動合同、社保證明、手機(jī)記錄等一系列輔助證明材料。小微企業(yè)則可能因各種“奇怪”的理由被拒絕開戶,諸如沒有企業(yè)門牌、員工少、企業(yè)主戶口不在本地、沒有在銀行存夠足額資金等。

銀行開戶變難,主要是兩方面原因造成的。一方面,2020年10月,公安部會同工信部、央行等部門開展“斷卡”行動以來,全國共查處買賣銀行卡、手機(jī)卡違法犯罪嫌疑人45萬名,查獲銀行卡61萬余張。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶發(fā)現(xiàn),其中異地個人開戶的占比較高,從而收緊了異地開戶政策。另一方面,近年來商業(yè)銀行按照“了解你的客戶”原則不斷加強(qiáng)客戶身份及其開戶用途審核,但部分商業(yè)銀行未能采取與客戶風(fēng)險特征相匹配的差異化身份核實措施,向客戶“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核實要求。

電信詐騙賬戶多為異地開戶,這固然是客觀事實,但銀行不能據(jù)此對所有異地開戶的客戶提高審核門檻?!断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定,消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者,自主選擇商品品種或者服務(wù)方式。《銀行賬戶管理辦法》進(jìn)一步指出,“存款人可以自主選擇銀行,銀行也可以自愿選擇存款人開立賬戶。任何單位和個人不得干預(yù)存款人、銀行開立或使用賬戶?!庇纱丝梢?,選擇在哪座城市、哪家銀行開戶,是消費(fèi)者的合法權(quán)益。銀行既應(yīng)堅持“風(fēng)險為本”的原則,也要堅持“支付為民”的理念,不得因為“異地開戶”對其另眼看待,不能在規(guī)定的申請資料和程序之外擅自加碼。

前不久,央行先后出臺《關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》,明確提出開戶便利度不減、風(fēng)險防控力度不減,優(yōu)化賬戶服務(wù)要加強(qiáng)、賬戶管理要加強(qiáng)的“兩個不減、兩個加強(qiáng)”原則。各地金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo),引導(dǎo)各商業(yè)銀行統(tǒng)籌銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控,改進(jìn)客戶身份識別方法,提供便利的異地開立、補(bǔ)換卡等服務(wù),提升廣大公眾的獲得感、安全感和幸福感。

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